這樣理財,每天都能過好日

25歲後一定要懂的40則理財處方籤(中).jpg  

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從青年、壯年到老年,40則藥到病除的理財處方箋,

教你打造最完善的金錢規劃,讓未來每一天都無後顧之憂,

不只現在有錢花,還能一路花到老!

 

【摘文】

扭轉十一個傳統理財思維

 

設定消費目標反而自找麻煩

傳統的理財規劃讓你設定未來消費目標,即使是輕微的目標設定失誤都可能導致儲蓄和保險水建議上的嚴重錯誤,導致你家庭未來生活水準嚴重下滑

 

一般家庭應該比有錢人持更多股票

大多數低收入和中產家庭都有收入而來的小量金融資產,此外,勞動所得和政府提供的福利,為他們的生活帶來相對高和安全的水準。因此,當他們將所有的資產投資於股票時,他們遭遇到生活水準下降的機率,會比完全依賴投資的家庭還小。

 

投資組合多樣化通常是壞點子

想限制影響我們生活水準的風險,需要多樣化我們所有的經濟來源,而不只是金融資產。但我們大部分的經濟來源與我們目前和未來的勞動收入、社會福利退休金,或其他非金融資產有關。這些非金融的經濟來源通常有風險性債券。

因此,要多樣化我們的經濟來源,通常需要將我們的金融資產集中於股票,因為我們已經擁有太多類似債券這種經濟來源。

 

持有股票會隨著年上下起伏

經濟學認為,股票與年齡的關係應該像雲霄飛車一樣。如果一定要買股票的話,應該在很年輕時買小量的股票,然後在中年時大幅增加股票持有量,接近退休時逐步減少。提前退休增加持有量,延後退休則要減少。

 

生孩子可能會降低你對壽險的需

壽險就是用來保護當孩子還年幼時的生活水準,以及你的配偶或伴侶有生之年的生活水準。但當孩子愈多,你需要保護的配偶伴侶的生活水準也要降低一點。這是有更多孩子後,壽險的需求會降低的部分原因。另一個原因是孩子的壽險保單往往與父母的生存綁在一起──即社會福利中的兒童遺屬津貼survivor benefits)。

 

收入最高的配偶伴侶可能需要的壽險

正如我們說過的,壽險的目標是維持你死後其他家庭成員的生活水準。因此,如果你是你的婚姻或伴侶關係中收入最高的那個人,你會認為你需要最多的壽險。未必如此。如果你的配偶伴侶比你年輕或希望比你晚一點退休,她可能有比你更多餘命(remaining lifetime)的收入得保護,在這種情況下,她會需要更多的壽險。畢竟你的生活水準不只是靠目前的收入,也得靠未來所有的收入。

 

有錢人比一般人有更大的儲蓄和保險問題

由於逐次給福利金的模式,與有錢人比較起來,社會福利退休和遺屬津貼佔了很大一部分提前退休或守寡的工人階級收入。另一種說法是,政府透過社會福利金為那些比較不有錢的人做更多儲蓄和保險。因此,大多數的家庭比有錢人更不需要自行儲蓄或買保險。

 

沒必要在退休帳戶存太多錢

對現金有限的家庭來說,最大限度地提高退休帳戶的可能為了老年時有高出很多的生活水準,因此削減目前的生活水準──最好真能活得那麼久。在這種情況下,大幅增加退休帳戶的款來提高家庭每年的生活水準就不再是雙贏的狀態。許多年輕家庭即便雇主掏腰包款,也未能退休帳戶達到最高,這種情況一點也不令人意外。

 

等待領取社會福利金,可大幅提高生活水準
如果你願意等待領取社會福利金,社會福利可以提供非常棒的回報。例如,如果你處於正常退休年齡七十歲之間的年紀,多等一年再領取福利金,等你領到這些福利金時,它們已經增加了約百分之八,而且永久如此。這個回報不受通貨膨脹影響,而且非常安全

 

儲蓄太多和保險太多都有風險

當我們存太多錢時,就會面臨在年輕時降低生活水準的風險,因為通常好心不見得有好報,可能我們一退休馬上魂歸西天。當我們買太多保險時,有可能冒生活水準非常低、過著沒有尊嚴的老年生活的風險,因為我們浪費太多錢買配偶和孩子可能永遠領不到的壽險。

 

大多數家庭的房貸都沒有賦稅優惠
許多低收入和中等收入的家庭都無法減低貸款利息,因為他們無法逐條列舉扣除額。很多富裕家庭也發現他們的抵押貸款利息扣除額受限於高收入扣除的規定。但即使對那些可以扣除抵押貸款利息的家庭來說,有了抵押貸款後也沒有所謂真正的稅收優惠。總的來看,還是還清貸款比較好。

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