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對！我20幾歲，誰說我只能過22K的生活

完美小姐可能很惹人厭，就像那種身上一滴肥油都沒有的正妹，總是在星期天一早就全副武裝，套上緊身露露檸檬（Lululemon Athletica）[1]運動服，聲聲催你去上瑜珈課。一旦你目睹她走出星巴克（Starbucks）咖啡店，一手慣常捧著單價四美元的豆奶那堤（soy latte），另一手握著綠皮的普拉達（Prada）錢夾，你的眼淚簡直就要狂噴了（這裡用到的「你」其實是我自己）。

香腸工廠，呃，我是說辦公室裡，完美先生的辦公桌也剛好離你僅有兩張隔板之遙。他是那種陽光型男，開著全新奧迪（Audi）。雖然他才剛進公司，但已經有耳語說他與老闆過從甚密，還一同打高爾夫球。他的午餐通常是現握壽司，手上拿的第一代iPhone還可以幫他「把妹」。

我忍不住想問，這些怪咖到底是何方神聖？他們的生活如此志同道合，總讓我們每次和他們打招呼時都自慚形穢。我猜大概就只是簡單的兩個詞：信託＋基金，要不然，大概是比佛利＋山莊？還是淘金＋奧客？

不過，正如我那賓夕凡尼亞州立大學（Penn State University）的老室友艾美．米勒（Amy Miller）對我諄諄教誨（一如我希望可以在書中闡明的觀念），應有盡有不代表就是有錢到爆或是富豪奢華，多半是指你清楚知道自己想要什麼，以及絕對不能沒有什麼，然後你朝目標全力以赴。

讓我細說艾美這個人。白天，她在費城（Philadelphia）一家頂尖的法律事務所擔任律師專職助手，精力充沛一連工作10到12個小時；晚間，她再花3小時在卓克索大學（Drexel）法學院研讀侵權法與智財權。她展望未來10年的生活，最終要努力成為「法」力無邊的律師，年收入晉階6位數，偶而還可以受邀上美國法庭頻道（Court TV）[2]露露臉；她每年會到緬因州（Maine）湖畔避暑，而且她會在費城購置頂樓豪華公寓，不僅可傲視河濱風光，屋內還有一台那種安靜無聲的高級洗衣機。此外，她尚無須決定是否要走入結婚。

目前艾美的年薪是42,000美元，因此她只能懷著美夢興嘆，不過同時她依然設法過得充實又快樂。儘管她的薪資相對微薄，還是可以為未來的退休生活攢下一些錢，並涉足股市買進Google與豐田（Toyota）的股票；她每個月分期繳還聯邦史塔佛學生貸款（Federal Stafford Loans），而且固定在每個月15日付清725美元房租；她也血拚了2雙Jimmy Choos[3]的高級美鞋，還向表哥買了一整套非常完整的晚餐組。他在以色列某處的小山丘上舉辦婚禮時，艾美甚至搭頭等艙去觀禮。

艾美也很講究吃。她獨鍾亞洲風味的時尚餐廳佛康（Buddakan）[4]，而且還是個天然健康食品擁護狂。

她真是完美得惹人討厭，對不對？但我們實在是狠不下心這麼做（也要把瑜珈小姐珍妮與壽司先生山姆一起算進去），因為她不靠老爸、老媽或是甜心老爹（sugar daddy，指腰纏萬貫的老色鬼），全憑一己之力辦到。我這位超厲害的朋友單靠自己就充分體驗「財務自由」的樂趣（真是太帥了！），而且，相信我，這份成就完全不能以她的薪水或一萬美元刷卡額度衡量。艾美付完所得稅、社會安全保障金、健保費與員工自費退休金後（這部分我們留待往後章節討論），全年的實拿淨工資是26,000美元，換算成每週則約當500美元。換句話說：聊勝於無。我很樂意在此大聲報告：她使用信用卡相當節制、負責，而且當手頭寬裕時總是一次付清。還有，艾美不知道是哪來的本事，找到方法花大錢買進義大利手工鞋、有機栽種的蘿蔔，還能完成每股價錢超過600美元的股票交易。

不過，當你在酒吧指定提供的歡樂時光（happy hour）優惠時段巧遇艾美、和她一起上街購物，或是辦公桌與她緊鄰一張隔板時，你就完全明白我在說什麼了。其一原因是，艾美只要一談到錢，馬上眼睛發亮、精神百倍；或者正如她以色列籍老爸所下的評論：愛錢如命。她簡直就是個錢嫂。（順便一提，我不建議和艾美辯論女人做選擇的權利，或是賓大足球隊員的體育才能，特別是當她已經喝到第二杯荷蘭Ketel One伏特加湯尼水時。其二，艾美的金錢觀其實很健康，她看待金錢一如知心好友的情誼、職涯發展道路、法學院學習成績，以及最重要的一點，她的人格操守。還有一點很重要，艾美同樣也小心翼翼地控制自己的欲望，而且清楚知道自己想要什麼，分級依序步步達成自己精心描繪的「美好生活」願景。她並非過度吹毛求疵，而是明確果斷。

 最棒的一點是，艾美就和你、我一樣是個平凡人。真的，我發誓！儘管我的描述中提到超貴美鞋和頭等艙，聽起來似乎不是這麼一回事。（夥伴們，你大可以把她的名字改成安德魯、把她的輕舞鞋替換成漂亮的寬螢幕，也把她的Ketel One伏特加替換成每一單位容器要價45美元、令人垂涎的私釀啤酒）重點是艾美和我們這一大批年輕、自力更生的專業人才毫無二致，我們也同樣聰明善解、堅持己見，而且，喔，對了，這麼像個拚命三郎。她和我們一樣，活在資訊時代，而且善於依據經驗、專業知識做決定（大部分的功勞得歸於Google與歐普拉脫口秀（The Oprah Winfrey Show）劇集）。自往至今，這一切都是推動艾美邁向財務自由的力量，未來也將持續擔綱此一角色，這可是每週實拿的淨工資500美元遠遠比不上。

 為什麼在我們這些人當中，做得到善待荷包的人寥寥無幾呢？這是每一本鎖定口袋癟癟的年輕人當作目標讀者，看的個人理財書都努力要回答的問題，書裡通常這麼說：「錢奴債務高築，必須拿薪水還欠款、刷卡還卡債，可悲的二十出頭歲到三十多歲的單身族群數量正逐漸壯大，如果他們最後還有一些存款的話，大概也所剩不多。」有個看來似乎更嚴重的問題，那就是我們顯然缺乏對外授權的基本特質，進以改變自己，並得以從財務悲劇中脫身。我自己的財務「狀況」一直都是以下情形，有時候也就這樣持續下去（如果你的情況如出一轍，舉個手讓我知道）：做不到按捺住需要，延遲滿足感；瘋狂渴望追求好萊塢正在流行的一切事物（此處所謂好萊塢，我指的是珍妮佛．安妮斯頓（Jennifer Aniston）；當我拿出塑膠套（信用卡套，不是保險套）時，心裡還會萌生一絲想要保護自己免再受害的不真切感。

再者，一如我從成功又勤勉的嬰兒潮世代（例如我們的父、母親與老闆）聽來的評語，我們有一種荒謬的應得感，它讓我們理直氣壯地認為，一副奧立佛．匹柏斯（Oliver Peoples，美國高級眼鏡品牌）太陽眼鏡要價400美元很合理。可是，拜託，它們真的是超正點！再加上一點，它們讓我看起來比較瘦。就是這麼一回事。

財務女皇蘇絲．歐曼（Suze Orman）[5]與她的公司會說，這只不過是我們數不清的無能自理財務案例之一而已。蘇絲可能深諳理財之道，而且還有幾百萬美國人訂閱她說真話、不胡謅的建議，不過，對我來說，可能也包括你們大部分，她的說法根本無法引起共鳴。我就是想要享受花錢的樂趣，而且不會因此受到斥責。根據邦諾書店（Barnes & Noble）裡，個人理財書籍架上的諸多結論，我們死定了，因為（一）我們生性軟弱，而且不堪一擊；（二）發卡銀行看準我們的個性天真無知，而且又欠缺財務教育，會因此占我們便宜；（三）我們既自私又貪得無饜。這些建議伴隨著嘖嘖咂嘴聲（tsk-tsks，對某人或某事不解或不贊同之意），而且多半讓我們心裡不好過，認為我們買了自己「配不上」的東西。我所蒐集到的一般財務建議也同樣太直接了當，至少對我來說是毫無緩衝空間。我不知道你是怎麼想的，但我就是無法一刀剪斷我的信用卡，而且，誰有這樣的能耐可以一整年都只吃鮪魚罐頭？如果說一星期呢？或許還有可能。

反之，我，法諾雪，因為和你站在同一陣線，知道你垂涎新一代iPhone很久了，而且無論如何都想要買一台玩玩，最好還能買到限量色款。所以，何不讓我來幫你想辦法少花一點錢就得到一台；但是，同時還能提供你一些其他的聰明理財小撇步，以及，就像這種做法也可能會產生的好處，讓你更善加管理堆積（如山）的債務？雖然我們並非打自娘胎裡就像艾美一樣是個理財通，還是可以學著向她看齊。像我就是這樣學會的。現在輪到你了，但可能不用學得這麼辛苦。

好吧，我在此鄭重聲明，是的，我的確同意蘇絲所提出的某些觀點。我們這一代實在太重視物質享受，而且刷卡消費已至放任無度。我也嘗試過幾種蠢到不行的財務做法，大、小規模都有，始自大學念書期間，當時我把自動提款機的收據當成可靠的財務顧問。「嗯，它說我的活期存款戶頭裡還有120美元。耶！我請大家吃巧克力蛋糕！」我開出去的支票不能兌現，被退回、拖過期限還沒繳付帳單，而且還超出能力所及範圍，花大錢買下喀什米爾（cashmere）羊毛衣。我親眼目睹周遭許多朋友，他們都是超級亮眼的風雲人物、獨立自主令人欽佩不已、畢業典禮時上台致告別辭的學生代表、職場中的領導者、有決心、有野心，但他們卻深陷卡債金額飆高至成千上萬的泥淖中。

我們消費過頭，買下太多不必要的東西，而且還忘了為未來做點投資。我們日復一日處理的財務瑣事（如租金、瓦斯費與餐飲費），經常阻礙我們坐而思、起而行的能力，尤其是遠大的格局及數10年後的生活（如退休、投資、購屋與註銷債務）。

但是，以下我所提供的方法大相逕庭。我說啊，我們可以著手改變卻不必然得放棄想要的事物。要不要試著運用我們的聰明才智、勃勃野心與姣好外貌，花少一點成本，卻得到多一點成果？沒錯，我的確是說姿色，你知道你可搶手得很。就這麼辦吧，以下是我的保證：在這本書中，你可以學到如何省錢，卻又同時可以掏得出足夠的錢買一杯雙份那堤；你可以學到如何花錢，而且是聰明揮霍？喔，還有，你可以學到如何在手頭寬裕的時候清除債務；你甚至還會在很短的時間內就學到一些訣竅，這可是那些受邀上消費者新聞與商業頻道（Consumer News and Business Channel，CNBC）與福斯商業新聞電視網（Fox Business Network）談話節目的大頭們緊攫不放的心法。吉姆．克瑞莫（Jim Cramer）針對投資部分拆解他的建議（詳見第七章）。而且這一切，無須長篇贅言、無須引發你感到內疚或配不上或絕望。你還是過著自己的生活、保有你對生活中各種精品的欲望、可以對自己的財務狀況負責，而且儘管入不敷出，還會學到許多方法可以在財力範圍內花錢消費。

古諺屬實，金錢雖然不一定能買到快樂，但沒有錢卻也無法快活如神仙。你手上握有一些現金，但卻不懂善加運用，那差不多是一樁壞事。這麼一來，你就失去為手上現金找到改善生活品質的潛在機會。我們如何處理、花費、儲蓄與揮霍掉辛苦賺來的錢，終究無可避免地會影響我們的生活與未來，所以我們最好是趁現在年輕又強壯的時候，也趁精力充沛又有機敏的動作技能，足以捍衛我們的金錢與生活大計時，就學習發展出一套健康的金錢關係。

 催促聲翩然而至，例如電路城（Circuit City）[6]那名惹人厭的推銷員不斷要求你申辦一張來店聯名信用卡（先生／女士，你得以享有購物九折的優惠！），你可以大聲告訴他們，是誰在當家做主。告訴這些人，還有每一股想拖著你去買白金製的古馳（Gucci）錢夾的外來力量，你過得比他們說的更好，你做得也比他們說的更好。我親愛的朋友，你就會很有錢，是個名符其實的理財達人。