對!我20幾歲,誰說我只能過22K的生活

 

完美小姐可能很惹人厭,就像那種身上一滴肥油都沒有的正妹,總是在星期天一早就全副武裝,套上緊身露露檸檬(Lululemon Athletica[1]運動服,聲聲催你去上瑜珈課。一旦你目睹她走出星巴克(Starbucks)咖啡店,一手慣常捧著單價四美元的豆奶那堤(soy latte),另一手握著綠皮的普拉達(Prada)錢夾,你的眼淚簡直就要狂噴了(這裡用到的「你」其實是我自己)。

 

香腸工廠,呃,我是說辦公室裡,完美先生的辦公桌也剛好離你僅有兩張隔板之遙。他是那種陽光型男,開著全新奧迪(Audi)。雖然他才剛進公司,但已經有耳語說他與老闆過從甚密,還一同打高爾夫球。他的午餐通常是現握壽司,手上拿的第一代iPhone還可以幫他「把妹」。

  

我忍不住想問,這些怪咖到底何方神聖?他們的生活如此志同道合,總讓我們每次和他們打招呼時都自慚形穢。我猜大概就只是簡單的兩個詞:信託基金,要不然,大概是比佛利山莊?還是淘金奧客

 

不過,正如我那賓夕凡尼亞州立大學(Penn State University)的老室友艾美.米勒(Amy Miller)對我諄諄教誨(一如我希望可以在書中闡明的觀念),應有盡有不代表就是有錢到爆或是富豪奢華,多半是指你清楚知道自己想要什麼,以及絕對不能沒有什麼,然後你朝目標全力以赴。

  

讓我細說艾美這個人。白天,她在費城(Philadelphia)一家頂尖的法律事務所擔任律師專職助手,精力充沛一連工作1012個小時;晚間,她再花3小時在卓克索大學(Drexel)法學院研讀侵權法與智財權。她展望未來10年的生活,最終要努力成為「法」力無邊的律師,年收入晉階6位數,偶而還可以受邀上美國法庭頻道(Court TV[2]露露臉;她每年會到緬因州(Maine)湖畔避暑,而且她會在費城購置頂樓豪華公寓,不僅可傲視河濱風光,屋內還有一台那種安靜無聲的高級洗衣機。此外,她尚無須決定是否要走入結婚。

 

目前艾美的年薪是42,000美元,因此她只能懷著美夢興嘆,不過同時她依然設法過得充實又快樂。儘管她的薪資相對微薄,還是可以為未來的退休生活攢下一些錢,並涉足股市買進Google與豐田(Toyota)的股票;她每個月分期繳還聯邦史塔佛學生貸款(Federal Stafford Loans),而且固定在每個月15日付清725美元房租;她也血拚了2Jimmy Choos[3]的高級美鞋,還向表哥買了一整套非常完整的晚餐組。他在以色列某處的小山丘上舉辦婚禮時,艾美甚至搭頭等艙去觀禮。

 

美也很講究吃。她獨鍾亞洲風味的時尚餐廳佛康(Buddakan[4],而且還是個天然健康食品擁護狂。

 

她真是完美得惹人討厭,對不對?但我們實在是狠不下心這麼做(也要把瑜珈小姐珍妮與壽司先生山姆一起算進去),因為她不靠老爸、老媽或是甜心老爹(sugar daddy指腰纏萬貫的老色鬼),全憑一己之力辦到。我這位超厲害的朋友單靠自己就充分體驗「財務自由」的樂趣(真是太帥了!),而且,相信我,這份成就完全不能以她的薪水或一萬美元刷卡額度衡量。艾美付完所得稅、社會安全保障金、健保費與員工自費退休金後(這部分我們留待往後章節討論),全年的實拿淨工資是26,000美元,換算成每週則約當500美元。換句話說:聊勝於無。我很樂意在此大聲報告:她使用信用卡相當節制、負責,而且當手頭寬裕時總是一次付清。還有,艾美不知道是哪來的本事,找到方法花大錢買進義大利手工鞋、有機栽種的蘿蔔,還能完成每股價錢超過600美元的股票交易。

 

不過,當你在酒吧指定提供的歡樂時光(happy hour)優惠時段巧遇艾美、和她一起上街購物,或是辦公桌與她緊鄰一張隔板時,你就完全明白我在說什麼了。其一原因是,艾美只要一談到錢,馬上眼睛發亮、精神百倍;或者正如她以色列籍老爸所下的評論:愛錢如命。她簡直就是個錢嫂。(順便一提,我不建議和艾美辯論女人做選擇的權利,或是賓大足球隊員的體育才能,特別是當她已經喝到第二杯荷蘭Ketel One伏特加湯尼水時。其二,艾美的金錢觀其實很健康,她看待金錢一如知心好友的情誼、職涯發展道路、法學院學習成績,以及最重要的一點,她的人格操守。還有一點很重要,艾美同樣也小心翼翼地控制自己的欲望,而且清楚知道自己想要什麼,分級依序步步達成自己精心描繪的「美好生活」願景。她並非過度吹毛求疵,而是明確果斷。

 最棒的一點是,艾美就和你、我一樣是個平凡人。真的,我發誓!儘管我的描述中提到超貴美鞋和頭等艙,聽起來似乎不是這麼一回事。(夥伴們,你大可以把她的名字改成安德魯、把她的輕舞鞋替換成漂亮的寬螢幕,也把她的Ketel One伏特加替換成每一單位容器要價45美元、令人垂涎的私釀啤酒)重點是艾美和我們這一大批年輕、自力更生的專業人才毫無二致,我們也同樣聰明善解、堅持己見,而且,喔,對了,這麼像個拚命三郎。她和我們一樣,活在資訊時代,而且善於依據經驗、專業知識做決定(大部分的功勞得歸於Google與歐普拉脫口秀(The Oprah Winfrey Show)劇集)。自往至今,這一切都是推動艾美邁向財務自由的力量,未來也將持續擔綱此一角色,這可是每週實拿的淨工資500美元遠遠比不上。

 

 為什麼在我們這些人當中,做得到善待荷包的人寥寥無幾呢?這是每一本鎖定口袋癟癟的年輕人當作目標讀者,看的個人理財書都努力要回答的問題,書裡通常這麼說:「錢奴債務高築,必須拿薪水還欠款、刷卡還卡債,可悲的二十出頭歲到三十多歲的單身族群數量正逐漸壯大,如果他們最後還有一些存款的話,大概也所剩不多。」有個看來似乎更嚴重的問題,那就是我們顯然缺乏對外授權的基本特質,進以改變自己,並得以從財務悲劇中脫身。我自己的財務「狀況」一直都是以下情形,有時候也就這樣持續下去(如果你的情況如出一轍,舉個手讓我知道):做不到按捺住需要,延遲滿足感;瘋狂渴望追求好萊塢正在流行的一切事物(此處所謂好萊塢,我指的是珍妮佛.安妮斯頓(Jennifer Aniston);當我拿出塑膠套(信用卡套,不是保險套)時,心裡還會萌生一絲想要保護自己免再受害的不真切感。

 

再者,一如我從成功又勤勉的嬰兒潮世代(例如我們的父、母親與老闆)聽來的評語,我們有一種荒謬的應得感,它讓我們理直氣壯地認為,一副奧立佛.匹柏斯(Oliver Peoples美國高級眼鏡品牌)太陽眼鏡要價400美元很合理。可是,拜託,它們真的是超正點!再加上一點,它們讓我看起來比較瘦。就是這麼一回事。

 

財務女皇蘇絲.歐曼(Suze Orman[5]與她的公司會說,這只不過是我們數不清的無能自理財務案例之一而已。蘇絲可能深諳理財之道,而且還有幾百萬美國人訂閱她說真話、不胡謅的建議,不過,對我來說,可能也包括你們大部分,她的說法根本無法引起共鳴。我就是想要享受花錢的樂趣,而且不會因此受到斥責。根據邦諾書店(Barnes & Noble)裡,個人理財書籍架上的諸多結論,我們死定了,因為(一)我們生性軟弱,而且不堪一擊;(二)發卡銀行看準我們的個性天真無知,而且又欠缺財務教育,會因此占我們便宜;(三)我們既自私又貪得無饜。這些建議伴隨著嘖嘖咂嘴聲(tsk-tsks對某人或某事不解或不贊同之意),而且多半讓我們心裡不好過,認為我們買了自己「配不上」的東西。我所蒐集到的一般財務建議也同樣太直接了當,至少對我來說是毫無緩衝空間。我不知道你是怎麼想的,但我就是無法一刀剪斷我的信用卡,而且,誰有這樣的能耐可以一整年都只吃鮪魚罐頭?如果說一星期呢?或許還有可能。

 

反之,我,法諾雪,因為和你站在同一陣線,知道你垂涎新一代iPhone很久了,而且無論如何都想要買一台玩玩,最好還能買到限量色款。所以,何不讓我來幫你想辦法少花一點錢就得到一台;但是,同時還能提供你一些其他的聰明理財小撇步,以及,就像這種做法也可能會產生的好處,讓你更善加管理堆積(如山)的債務?雖然我們並非打自娘胎裡就像艾美一樣是個理財通,還是可以學著向她看齊。像我就是這樣學會的。現在輪到你了,但可能不用學得這麼辛苦。

 

好吧,我在此鄭重聲明,是的,我的確同意蘇絲所提出的某些觀點。我們這一代實在太重視物質享受,而且刷卡消費已至放任無度。我也嘗試過幾種蠢到不行的財務做法,大、小規模都有,始自大學念書期間,當時我把自動提款機的收據當成可靠的財務顧問。「嗯,它說我的活期存款戶頭裡還有120美元。耶!我請大家吃巧克力蛋糕!」我開出去的支票不能兌現,被退回、拖過期限還沒繳付帳單,而且還超出能力所及範圍,花大錢買下喀什米爾(cashmere)羊毛衣。我親眼目睹周遭許多朋友,他們都是超級亮眼的風雲人物、獨立自主令人欽佩不已、畢業典禮時上台致告別辭的學生代表、職場中的領導者、有決心、有野心,但他們卻深陷卡債金額飆高至成千上萬的泥淖中。

 

我們消費過頭,買下太多不必要的東西,而且還忘了為未來做點投資。我們日復一日處理的財務瑣事(如租金、瓦斯費與餐飲費),經常阻礙我們坐而思、起而行的能力,尤其是遠大的格局及數10年後的生活(如退休、投資、購屋與註銷債務)。

 

但是,以下我所提供的方法大相逕庭。我說啊,我們可以著手改變卻不必然得放棄想要的事物。要不要試著運用我們的聰明才智、勃勃野心與姣好外貌,花少一點成本,卻得到多一點成果?沒錯,我的確是說姿色,你知道你可搶手得很。就這麼辦吧,以下是我的保證:在這本書中,你可以學到如何省錢,卻又同時可以掏得出足夠的錢買一杯雙份那堤;你可以學到如何花錢,而且是聰明揮霍?喔,還有,你可以學到如何在手頭寬裕的時候清除債務;你甚至還會在很短的時間內就學到一些訣竅,這可是那些受邀上消費者新聞與商業頻道(Consumer News and Business ChannelCNBC)與福斯商業新聞電視網(Fox Business Network)談話節目的大頭們緊攫不放的心法。吉姆.克瑞莫(Jim Cramer)針對投資部分拆解他的建議(詳見第七章)。而且這一切,無須長篇贅言、無須引發你感到內疚或配不上或絕望。你還是過著自己的生活、保有你對生活中各種精品的欲望、可以對自己的財務狀況負責,而且儘管入不敷出,還會學到許多方法可以在財力範圍內花錢消費。

 

古諺屬實,金錢雖然不一定能買到快樂,但沒有錢卻也無法快活如神仙。你手上握有一些現金,但卻不懂善加運用,那差不多是一樁壞事。這麼一來,你就失去為手上現金找到改善生活品質的潛在機會。我們如何處理、花費、儲蓄與揮霍掉辛苦賺來的錢,終究無可避免地會影響我們的生活與未來,所以我們最好是趁現在年輕又強壯的時候,也趁精力充沛又有機敏的動作技能,足以捍衛我們的金錢與生活大計時,就學習發展出一套健康的金錢關係。

 

 催促聲翩然而至,例如電路城(Circuit City[6]那名惹人厭的推銷員不斷要求你申辦一張來店聯名信用卡(先生/女士,你得以享有購物九折的優惠!),你可以大聲告訴他們,是誰在當家做主。告訴這些人,還有每一股想拖著你去買白金製的古馳(Gucci)錢夾的外來力量,你過得比他們說的更好,你做得也比他們說的更好。我親愛的朋友,你就會很有錢,是個名符其實的理財達人。

 



[1]加拿大第一大專業運動品牌服飾業者。

[2]以報導法律內容為主的專業頻道。

[3]華裔製鞋師周仰傑自創精品女鞋品牌。

[4]高級中式餐廳,設在費城、紐約等大城市。

[5]蘇絲.歐曼金融集團負責人與美國CNBC電視節目《Suze Orman’s Show》主持人。

[6]曾是全美第二大電子零售商,已聲請破產保護。

 

  

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