為什麼要教孩子學理財

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    該不該給孩子零用錢?如何給?

    如何教導孩子存錢?

    如何以遊戲引導孩子關於理財的概念?

    如何教導孩子瞭解物價?

    如何讓孩子對理財工具有簡單的認識?

培養孩子正確的理財習慣,才能讓他們有順遂的人生!

【前言】

為什麼要教孩子學理財

人終其一生幾乎都和金錢脫離不了關係,包括賺錢、花錢、省錢、借錢、存錢及投資,再加上幾個人生的重大規畫,例如保險規劃、退休規畫、稅務規畫及遺產規畫等等,上述這些每個人都會遭遇的財務問題,通稱為「理財」。

 

「理財」和每個人或每個家庭都密不可分,但多數人在成年後都缺乏正確的理財觀念及知識,原因就在於成長過程中缺乏完整的理財教育。

 

 

學校缺乏理財教育,社會理財教育參差不齊

每個人在其一生的學習中,最欠缺的就是「理財教育」,從幼稚園到大學,甚至讀到碩士或博士,完全沒有理財教育。畢業出社會工作後,理財知識也只能從書籍、媒體或親友那裡得知,接受的理財教育亦是片斷的,甚至有不少是以訛傳訛的錯誤知識,以至於表面上好像學了不少理財知識,實際上卻無法改善自己的財務狀況。

 

由於中國文化傳統的關係,台灣的教育政策一向避談「金錢」,除了「儲蓄是美德」外,學校的課程也鮮少教導學生如何處理相關的財務課題,但是,外在經濟環境愈來愈複雜,金融商品也愈來愈多元化,導致多數人根本沒有能力應付,也因而衍生出不少社會問題。

 

教育部有感理財教育的重要性,已經準備在二○一一年將理財教育列入九年國民義務教育的課程中,甚至規劃於二○一四年將理財知識做為「基本學力測驗」的一部份。基本上,這是值得鼓勵及讚賞,但是以台灣目前的教育體制,十幾年的教改,也沒能讓我們的下一代被教育得更好,更遑論一個全新的教育課題,師資、內容及各種配套措施是否足夠,都還有待觀察。

 

父母是最好的身教

尚且不論未來的學校教育是否能正確的教導理財概念,事實上家庭教育才是孩子是否能奠基穩固理財概念的重要因素,尤其是父母所給予孩子的教導與榜樣。

 

父母是孩子最重要的學習對象,孩子從出生以後,就會隨時觀察父母在做什麼,然後複製大人的言行舉止,當然也包括父母的理財行為。

 

根據調查,父母吵架的原因中,第一名就是為了「錢」,十次吵架中,有七、八次也都是為了錢,孩子看在眼裡也會很難過,因為只要談到錢,父母多半是愁眉苦臉或怒言相向,無形中也會影響孩子對於金錢有莫明的恐懼及過度的期待。

 

因此,父母面對金錢的態度,其實深深影響著孩子如何看待金錢,所以父母應該以身作則,將正確的理財方式及金錢價值傳達給孩子,讓孩子培養正確的理財習慣,將來才不會受財務問題所困。反之,如果父母連自身的財務都處理不好,也無法給予孩子適當的理財教育,孩子將來也可能步上父母的後塵。

 

在教育孩子理財觀念時,父母本身必須先具備正確的理財態度,因為父母的身教隨時都會影響孩子的思想與行為,如果父母本身很浪費,又如何要求孩子能夠節省及儲蓄呢?所以當父母的身教與言教不一致時,對於孩子的理財教育成效也會降低。

 

成年後的理財觀念決定於童年

根據研究發現,有錢人之所以有錢,並不都是因為好命,他們擁有正確的理財觀念和方法,雖然有部份是來自成年後的實戰經驗中獲得,但也有不少來自幼年時間的家庭理財教育。

 

有些專家學者並不贊同年紀太小就進行理財教育,我想這可能是誤以為「理財」就是「投資」。事實上,理財的範圍很廣泛,例如在孩子小的時候,訓練孩子「避免浪費」、「延後滿足」等等,也都是理財訓練的範疇。從小打好理財基礎,具備選擇的能力,孩子邁向成功人生的機會就愈大,更能自由選擇他所要的人生,成為他想成為的人。

 不要認為孩子年紀太小就不可能了解理財,其實孩子的理解力及學習力遠超過大人的想像,尤其在這資訊氾濫的時代,孩子可以透過各種管道吸收知識。再者,孩子是愈小愈好教,剛出生的孩子就像一張白紙或一塊原木,父母希望孩子變成什麼樣子,只要循序漸進地教導,就會變成父母要的樣子。理財本身就是一種對錢的生活習慣及態度,因此,最好在幼年時期就開始建立。

 

金錢管理是人生的重要事項,必須由生活中一點一滴慢慢教育、引導,由淺入深、循序漸進,所以還是愈早開始愈好,從對金錢的認識、學習交易及儲蓄,到年紀較大時,再教導他們如何使用塑膠貨幣、投資及保險等等,透過不同的理財活動,有計畫的學習,讓孩子擁有立金錢管理的正確觀念及能力,孩子將一輩子受用無窮。

 

 

讓孩子成年後經濟獨立

教導孩子理財最重要的理由,就是希望孩子將來長大後經濟可以獨立,能養活自己及他的家庭。如果孩子沒有理財的能力,長大後,萬一因為財務漏洞回頭找父母,幫或不幫呢?但這很可能會吃掉你的退休老本。反之,如果父母在理財部份把孩子教得很好,孩子長大後不但經濟能夠獨立,做父母的也有機會雨露均霑。

 

現代人生的少,再加上晚生,孩子出世時,父母的經濟能力通常不錯,因此對於孩子的物質要求,不論合不合理,一律來者不拒,有些父母把這樣的行為視為對孩子的愛,事實上,這樣的金錢教育方式,不僅容易造成孩子擁有錯誤的理財觀念,也是孩子長大後無法獨立的原因。

 

總之,教導孩子理財,最終的目的就是希望他長大後能獨立自主,把和錢相關的議題處理妥當,過著沒有經濟壓力的生活,早一點達成財務自由的目標。

 

過度保護是阻礙孩子經濟獨立的主因

曾在一個場合和老外聊天,談到我即將出版一本關於親子理財教育的書,他的第一個反應是:「太好了,要告訴孩子花自己賺的錢,別再花父母的錢了。」

 

在美國,理財教育早已是全民運動,從幼稚園開始的正規教育,已將理財教育列入課程中,美國人把理財教育稱之為「從三歲開始實現的幸福人生計畫」。

 

在培養孩子將來長大能夠經濟獨立這個部份,西方的理財教育的確做得比我們好,有些家庭的孩子在上高中時,就必須藉由打工賺錢負擔部份學費,上了大學後,必須先貸款支付學費及保險費,等到畢業後自己再慢慢償還。

 

這樣的要求,看在台灣父母的眼裡,一定覺得太殘忍了,孩子還那麼小,就必須開始承受經濟壓力,書怎麼可能讀好呢?但事實上,台灣的父母就是想太多了,人類和其他動物一樣,天生就有求生的本能,在不同的環境及經濟支援下,總是有辦法找到生存的方式,否則那些家境不好的孩子為什麼還是可以活得好好的,而且成就也不輸給那些有錢人家的小孩。

如果父母覺得孩子高中時就得負擔自己的開銷實在太早,就延後到大學;上了大學後,還是覺得應該以功課為重,再延到大學畢業;出社會工作後,又覺得孩子剛開始賺的錢很少,應該繼續給予金錢支援,接著就是連結婚、生孩子、買房子、買車子,無止盡地一直支援下去,這樣一來,有哪個孩子可以學會經濟獨立!

 

教孩子面對複雜多變的金融世界

在民風淳樸的年代,父母只要教會孩子懂得儲蓄:賺一塊錢、要存五毛錢,以備不時之需;以及不要賭博:十賭九輸、久賭必輸,防止家財散盡,僅守上述這些理財家訓,孩子的財務狀況通常不會太離譜。

 

但是,現代的商業行為盛行,新式行銷手法推陳出新,單純教導儲蓄及不要賭博,早已不足以應付現在成熟且複雜的金融環境。信用卡「先享受後付費」的特質,以及銀行鼓吹「借錢是高尚的行為」種種觀念,讓年輕人價值觀混淆,產生不負責任的消費行為,入不敷出,又不懂得珍惜自己的信用,因而「以卡養卡、以債養債」的案例層出不窮。

 

根據金管會統計,台灣六、七十萬的「卡奴」中,三十歲以下的年輕人就占了兩成以上,平均每人積欠銀行兩百萬元。這些「負翁」或「負婆」,往往全身上下穿戴名牌服飾及包包,使用最新款的手機和筆記型電腦,但都是借錢買的。

 

除了年輕人因不懂理財而成為卡奴,事業有成、稍有積蓄的中老年人,也因為缺乏金融知識,面對五花八門的複雜投資商品,不知道如何選擇,也無法判別產品的風險,導致誤買不適合的金融產品而血本無歸。 

二○○八年發生金融海嘯時,台灣買到雷曼兄弟發行的連動債而導致血本無歸的個別投資人高達五萬人,總損失金額高達四百億台幣,其中不乏已經或屆臨退休的人,一生積蓄付之一炬,有不少人因而輕生,其中甚至也有高級知識份子與大學教授及政府官員,由此可知,大家真的都太輕忽理財了。 

不論是卡債風暴或連動債風暴,很多人把茅頭指向金融機構,認為它們應該負全部的責任。平心而論,金融機構的確有責任,例如過度發卡或把連動債賣給不適當的人,但消費者就完全沒有責任嗎? 

因此,我們還是得回到最基本的根源,那就是理財知識充不充足?為什麼有些人會受害,有些人卻不會呢?如果不好好教導孩子擁有正確的理財觀,金融機構是營利單位,從業人員一定要想盡辦法幫公司賺錢才能生存,因此,未來一定還會有其他新的金融產品陸續出現,對於缺乏判斷力的消費者,同樣會再次掉入陷阱而導致財務損失。既然如此,教導孩子認清這個日益複雜的金融環境,培養自主的判斷能力,才是解決問題的根本之道。

 

藉由教孩子理財端正父母理財觀

教導孩子理財還有一個附加的好處,就是可以順便端正自己的理財觀,例如你要求孩子不要浪費,父母就得以身作則;或是你教孩子正確挑股票的方法,就不敢亂聽信明牌。 

理財不等於投資,理財的第一步是開源節流,透過記帳管理支出、增加存款,並非急著去買股票、買基金。如果你無法教孩子如何挑選股票或基金,恐怕連你自己也不完全了解,在這種情況下,最好不要投資,以免損失慘重。 

我希望藉由這本書協助大家一起來教孩子理財。大家可以依照書中的方法及活動,帶領孩子一步步建立正確的理財觀,同時在教育小孩理財的過程中,父母也等於重新檢視自己的各種理財行為,適時地端正自己過去錯誤的理財行為。

 

這本書和一般的教育書籍不同,沒有刻板的教條及原則,而是用輕鬆有趣的方法及故事,讓你直接可以和孩子進行各式各樣的理財教育,希望能對讀者有所幫助。

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